Contrat assurance vie

Retraite: faut-il opter pour le Perp ou pour l'assurance-vie ?

Que ce soit l’un ou l’autre, il permet chacun de se constituer un fonds pour sa retraite. Chacun possède des caractéristiques propres, mais l’un complète l’autre sur l’allègement fiscal.

La population actuelle ne nie plus la nécessité de préparer sa retraite. Il s’agit d’une alternative permettant aux souscrits d’avoir un moyen de compléter son revenu à partir de ses 65ans. Certes, plusieurs solutions se présentent : de l’investissement dans l’immobilier jusqu’aux actifs financiers, mais les plus convenables à la retraite sont le Perp et l’assurance-vie. Choisir entre les deux fait beaucoup hésiter, ils sont d’autant similaires que différents. Ainsi, les connaître mieux serait l’idéal avant d’effectuer son choix.

Les points importants sur le Perp

Perp signifie Plan d’Epargne retraite Populaire. La constitution du fonds consiste à verser un montant d’argent auprès d’une institution financière tous les ans. L’épargnant recevra cet argent sous forme de pension à partir de sa retraite.

Un point fort du Perp est l’apaisement des régimes fiscaux lors des versements. L’imposition sur la somme versée sera calculée en fonction des revenus du travailleur. Quoi qu’il en soit, un plafonnement fixera une limite. Actuellement, il est à 10% des revenus pour une valeur limite de 30.038euros. Aucune contrainte fiscale n’est à satisfaire durant le temps d’investissement. Il suffit de verser de l’argent. Par contre, une fois la retraite arrivée, des cotisations sociales seront imposées aux retraités avec le perp.

                     

Les particularités de l’assurance-vie

L’assurance-vie constitue également une solution privilégiée pour organiser sa pension. Il s’agit d’une récupération de capital qu’un employer s’est constitué depuis sa souscription. L’opération s’effectue annuellement. En d’autres termes, il s’agit d’un rachat que l’épargnant effectue, ce qui défiscalise le système. Selon la durée du contrat, la compte épargne aura une libération fiscale propre. Par exemple, pour 8 années de service, un couple bénéficiera 9.200euros. Pour une période plus longue, la taxation ne dépassera pas les 7,5%. Cependant, avant la retraite, les placements ne jouissent aucun avantage fiscal.

Une petite illustration

Si un couple ayant un revenu minimal de 72.000euros par an choisit de placer 10%(7.200euros) annuellement sur 15 ans pour préparer leur retraite, un Perp avec une imposition de 3% générerait 138.000euros au bout de la même période pour eux. Plus précisément, le couple gagnerait 9.200euros comme complémentaires tous les ans. Et si le couple reçoit 2.200 euros par mois comme pension, il toucherait en totale 35.600 euros par an.

Si la même situation est affectée à la souscription d’une assurance-vie, en 15 ans, le capital sera 133.000 euros. Le revenu supplémentaire chaque année sera 8.850 euros. Ce qui fait une rente nette de 35.250euros par an.

Calcul avec les contraintes discales

Les 8.850euros annuels de l’assurance-vie sont dispensés d’impôts et de cotisations sociales. Seuls 496euros seront retirés de la pension. Ce qui fait que chaque année, le couple touche nettement 34.750 euros.

Pour le Perp, la somme de 35.600euros va se réduire à 33.150euros. La cotisation imposée de 8,1% sera à l’origine de la réduction.

La conclusion établie de cette étude comparative est que l’assurance semble être beaucoup plus intéressante. Elle génère un surplus de 1.600euros par an comparée au Perp. La phase de constitution du capital, c'est-à-dire la phase d’épargne exige plus de travail. Le versement annuel de l’assurance-vie est fixé, or celui du Perp se déduit selon le revenu. Quoi qu’il en soit, chaque situation aura ses propres caractéristiques.

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